住宅ローン借り換えで借金ありでも審査に通る条件と成功事例や返済額削減のポイントを徹底解説

「借金があっても、住宅ローンの借り換えはできるのか…？」とお悩みではありませんか。実は、日本で住宅ローンの借り換えを検討している方の【約4人に1人】が、カードローンや消費者金融など他の借入も抱えた状態で手続きを進めています。特に昨今は、住宅ローン残高の平均が【約1,800万円】、住宅ローン以外の借入額が【平均180万円】という現実も明らかになっており、多くの方が複数のローンを抱えている状況です。

「自分は借金があるから審査が厳しいのでは…」「想定外の諸費用や、審査落ちが心配」と感じている方も少なくありません。しかし、実際には特定条件を満たせば借入があっても住宅ローンの借り換えに成功している事例が多数存在しています。記事では、リアルな金融機関の審査基準や2025年最新の制度動向、実際に約290万円の月々返済減額を実現した事例まで、徹底解説しています。

さあ、「借金ありだから…」と諦める前に、あなたにもできる具体策をこの記事で確認してみませんか？最後まで読めば、今抱えている不安や疑問も、きっとクリアになります。

住宅ローン借り換えにおける借金ありでも諦めない！現状と基礎知識

住宅ローン借り換えにおける借金ありがどういう状態か？基本的な理解と仕組み

住宅ローン借り換えにおいて「借金あり」とは、住宅ローン以外にカードローンや消費者金融、クレジットのリボ払いなどの借入がある状況を指します。この状態で借り換えを検討する方が増えていますが、借金が残っているからといって必ずしも借り換えが不可能になるわけではありません。住宅ローン審査では、既存の他社借入額や毎月の返済合計が大きく影響します。借入状況の正確な把握が、スムーズな借り換え成功の第一歩です。

借金ありの住宅ローン借り換えの特徴と仕組みの詳細

複数の借金がある方が住宅ローンを借り換える場合、審査では以下のようなポイントが重視されます。

• 年収に対するすべてのローン返済比率

• 現在の借入先・借入総額・毎月返済額

• 過去の延滞や債務整理履歴の有無

他社での借金を住宅ローンとまとめて一本化できる商品も一部にあります。主な特徴を下記にまとめます。

項目	内容
借入の合算有無	他の借入も合算して返済比率を算出
条件	返済負担率35％以下、一定の信用情報が必要
対応金融機関	一部の銀行・ろうきん・JAバンク等が対応

この表からも分かるように、事前の自身の借入状況整理と金融機関選びが成功のカギとなります。

住宅ローンとその他借入（カードローン・消費者金融など）の違い

住宅ローンは、長期固定や変動金利が基本で、金利が比較的低く、返済期間も最長35年と長いのが特徴です。一方で、カードローンや消費者金融は金利が高く、返済期間も短めのケースが多くなります。下記リストで具体的な違いを確認しましょう。

• 住宅ローン：低金利・長期間・担保あり

• カードローン/消費者金融：高金利・短期間・無担保

こうした違いから、借金整理や一本化で住宅ローン借り換えは家計改善にも役立つ可能性があります。

借入状況が複雑な場合の借り換え対応の実例紹介

近年では、他社複数ローンを抱えていた方が、住宅ローン借り換えによって毎月の返済負担を大幅に減らした成功事例が多く見られます。例えば、カードローン残高がある方でも、信販系やろうきん系銀行を活用し審査通過した例もあります。以下の対応策が取られています。

• すべての借入状況を事前に開示し、資金使途明確化する

• 借入額が多い場合は、先に金利の低い返済計画を立てる

• 借入整理後、住宅ローン審査に臨み合算審査で承認を得る

このような手順が成功事例の共通ポイントです。

過去の債務履歴と信用情報の基本的確認ポイント

借金ありで住宅ローン借り換えを行う上で、信用情報機関に登録されている自身の取引情報の確認は必須です。特に以下の点に注意しましょう。

• 過去5年以内の延滞、債務整理の履歴有無

• すべての借入残高と契約内容の明示

• 信用情報が最新かつ正確であることを自分でもチェック

信用情報が良好かつ返済能力が認められれば、借金ありでも借り換えは十分可能です。信頼できる金融機関に相談の上、早めの情報整理と確認がおすすめです。

借金ありでも借り換え可能な条件と審査基準の最新動向

住宅ローンの借り換えを検討している方の中には、既存の借金があることで「本当に審査に通るのか」と不安を感じている方が多いです。実際には、借金ありでも基準をクリアすれば借り換えできる金融機関が増えています。現在の金融機関では、総返済負担率や信用情報を重視する傾向が強まっており、収入や他の借入額によって審査状況が大きく変わります。各銀行や信用金庫では独自に基準を設けており、事前の条件チェックが重要です。下記のテーブルに主な審査項目をまとめます。

チェック項目	一般的な基準
年収（税込）	300万円以上が目安
総返済負担率	年収の30〜35％程度
借入件数	3件以内が望ましい
クレジットカード残債	一定額以下（50万円未満が理想）
延滞履歴	直近2年間に延滞なしが望ましい

このように事前に条件を整理し、適合する金融機関を選ぶことが審査通過のポイントになります。

審査に通過しやすい借入額・返済比率の目安と例

住宅ローンの審査では、他の借金とあわせた返済負担率が重視されます。返済負担率とは、すべてのローン（自動車、キャッシングなど含む）の年間返済額が年収に占める割合です。

通過しやすい目安

• 年収に対し、全ローン返済の総額が30％以内

• クレジットや消費者金融等の借入額が多い場合は、できる限り返済を進めておく

具体例

1. 年収400万円の場合、年間返済額の合計が120万円以下
2. 自動車ローンと他ローンが月合計3万円なら、月末残高は厳しく見られます

このように、無理のない返済計画と現実的な借入残高が審査では重要視されます。

複数ローン保有者がクリアすべき信用情報のポイント

複数のローンがある方は、信用情報に細心の注意が必要です。信用情報とは、クレジットやローンの利用履歴・支払い状況などを記録したもので、金融機関はこれを必ず参照します。

主なチェックポイント

• 過去2年間の支払い遅延・延滞がない

• 多重申し込みの履歴が残っていない

• 短期間に複数のローン契約を増やしていない

• 利用限度枠を超えた借り入れがない

信用情報に不安がある場合は、事前にCICやJICCで自分の情報を確認し、整理しておくことでリスクを避けられます。

審査落ちの主な原因と未然に防ぐ対策

審査に落ちる主な原因としては、返済負担率オーバー、信用情報の傷、収入に対して借入額が多いことなどが挙げられます。未然に防げるトラブルが多く、事前準備が重要です。

よくある審査落ちの原因

• 年収に対し借入金額が大きすぎる

• 金融事故歴が信用情報に残っている

• 複数のカードローン利用、キャッシング残高の多さ

• 申込み時点で複数社へ同時申し込み

未然に防ぐ対策

• 先に不要なカードや借入は解約・完済

• 申し込み履歴を半年間空ける

• 必要以上の借り入れや利用枠は避ける

• 信用情報を取得し確認する

これらを意識して準備すれば、審査通過率は大きく高まります。

申込前の債務整理や信用情報のチェック方法

住宅ローン借り換えを有利に進めるには、事前の債務整理や信用情報チェックが有効です。債務整理までは必要ないケースでも、不要な借入の完済やクレジットカードの解約でスコアが改善します。

信用情報の確認手順

1. CIC・JICCなど信用情報機関で本人開示請求を行う
2. 取引内容や延滞履歴を確認する
3. 問題がなければ書類を保存
4. 問題があれば、該当借入を完済・整理

こうした丁寧な準備が安心して借り換えを進める第一歩です。

借金ありに対応した金融機関とプラン徹底比較

メガバンク・地方銀行・信用金庫など主要金融機関の対応状況

借金がある状態でも住宅ローン借り換えが可能な金融機関は限られています。多くのメガバンクや地方銀行では、借金など他の債務の状況を含めた総合的な審査が行われますが、借金ありでの借り換えに積極的な金融機関は一部に絞られます。特に、「ろうきん」や「JAバンク」「武蔵野銀行」では、住宅ローン以外の債務も含めたサポート型商品があります。金融機関ごとで審査の基準や金利、返済比率に大きな違いがあるため、比較検討が重要です。

以下の表は、主要金融機関の「借金あり」対応の可否や主な特徴をまとめたものです。

金融機関名	借金あり対応	主な特徴
ろうきん	可能	既存借金の住宅ローン上乗せ可能。審査基準や金利がわかりやすい
JAバンク	条件次第	農協独自の審査で柔軟対応だが、会員組合資格が必要
武蔵野銀行	可能	住宅ローン借り換えで既存借金返済を認める商品あり
メガバンク	基本不可	他債務が多い場合は審査通過困難。
信用金庫	条件次第	地域密着なら柔軟な対応例も。ただし金利や条件は様々

借金あり対応の住宅ローン商品と特徴を詳解

借金ありで申し込める住宅ローンは、通常の借り換えローンとは異なる条件設定がある場合が多いです。例えば、ろうきんや武蔵野銀行の一部商品では「住宅ローン+他ローンまとめて借り換え」が可能です。こうした商品では、住宅ローンと他の債務を一本化でき、毎月の返済負担を大きく軽減できるケースがあります。ただし、審査では「返済比率（年収に対する返済総額）」や「他債務の種類・件数」なども厳しく見られるため、事前の返済計画の見直しは不可欠です。

主なチェックポイント

• 他の借金残高や種類が少ない方が審査で有利

• 安定した収入が重視される

• 金利や諸費用は事前に比較しておく

住宅ローン借り換えに強みがある金融機関の商品をしっかりリストアップし、自分の状況に合ったものを選ぶことが大切です。

ネット銀行やローンサービスの革新的対応について

近年、ネット銀行や新しいローンサービスでも借金ありで住宅ローン借り換えに対応する動きが進んでいます。ネット銀行は窓口に行かずに24時間オンラインで手続きできる利便性が魅力ですが、借金ありでの借り換えには慎重な審査が行われます。一部のネット銀行で「おまとめローン」や「無担保ローンとの併用」など、柔軟な審査や商品を持つケースが増加中です。

ネット銀行名	借金ありの対応	特徴
楽天銀行	条件次第	オンライン審査。収入・債務状況を重視
SBI新生銀行	条件次第	借金整理型ローン併用で返済を一本化可能
じぶん銀行	限定的	他ローンありの場合は審査が厳しいがネット申込可

ネット銀行を検討する場合は、公式サイトのシミュレーションや無料相談を活用して、月々の返済見込みや借り換えメリットを具体的に確認するのがポイントです。

オンライン審査や無担保ローン併用の実情

現在の住宅ローン借り換え手続きの多くは、オンラインで進めることができるようになっています。ネット銀行や一部の地方銀行では、仮審査から本審査までウェブで完結し、スマホを使って簡単に必要書類のアップロードや進捗確認が可能です。無担保ローンの一括借り換えプランを併用できる場合もあり、借金の件数や残高が一定以下なら、融資が通る例が増えています。

オンライン審査利用時のポイント

• スマホやパソコンで24時間いつでも申込可能

• 必要書類のデジタル提出で手続きがスムーズ

• 完全オンライン型なら来店不要のケースも

• 他債務や信用情報の入力漏れに注意が必要

オンライン化により、忙しい方でも手間なく借り換え申込ができる一方、審査はより厳格に行われるため、正確な情報提出が重要となります。

住宅ローン借り換えのメリット・デメリット詳細解説｜借金ありの場合も明確に

住宅ローンの借り換えは、既存の借入条件よりも有利な金利や返済期間を選択することで返済負担を軽減できる点が大きな魅力です。特に借金がある場合でも、金融機関や条件によっては借り換えが可能なケースがあります。メリットとしては、毎月の返済額が減る、トータルの支払い総額が抑えられる、複数ローンをまとめて管理しやすくなる点などが挙げられます。一方で、借り換えには審査が必須であり、借金の内容や信用情報によっては希望通りに進まないケースもあります。また、手数料や諸費用が新たに発生することも十分に考慮しましょう。下記のような点を中心に、慎重な情報収集が欠かせません。

メリット

• 返済額の負担軽減

• 総支払額の縮小

• 複数ローンの一元管理

デメリット

• 審査落ちのリスク

• 新規諸費用の発生

• 借り換え回数に制限が生じる可能性

借金ありでも借り換えによる返済額削減効果の具体例

借金がある場合でも、借り換えによる返済負担軽減が期待できるケースがあります。たとえば、住宅ローンと他のローン（自動車ローンやカードローンなど）を合算して借り換えると、金利が下がり、管理も一本化されるメリットがあります。実際に年間数十万円単位での返済額削減が実現することもあります。重要なのは、各金融機関の審査基準や提供している商品を事前に確認することです。保証会社の基準や現在の信用状況にもよりますが、下記のようにシミュレーションを活用しましょう。

返済額削減効果のシミュレーション例

ケース	借り換え前（合計月額）	借り換え後（合計月額）	年間削減額
ケースA	95,000円	82,000円	156,000円
ケースB	120,000円	104,000円	192,000円

金融機関によっては「借金上乗せ可能な住宅ローン」も用意されているため、専門スタッフや住宅ローン窓口への相談をおすすめします。

金利差や返済期間によるコスト削減シミュレーション

住宅ローンの借り換えで重要なのが金利差と返済期間の設定です。たとえば残り15年で0.6%の金利引き下げを実現できた場合、最終的な支払総額が大きく変わります。シミュレーションでは下記のポイントをチェックしましょう。

• 現行ローンと新ローンの金利差

• 残りの返済期間

• 借り換え後の総支払額

試算例

金利（年）	残期間	借り換え前総額	借り換え後総額	削減効果
1.8%	15年	14,500,000円	13,800,000円	700,000円

大きなコスト削減を狙う場合、複数の金融機関で無料シミュレーションを行い、細かい数字まで比較検討することが重要です。

借り換え時に注意する諸費用や税制の影響

借り換えには各種手数料や登記費用、印紙税などがかかります。これらの諸費用を差し引いたうえで本当にメリットがあるかを必ず確認しましょう。主な諸費用には以下のようなものがあります。

費用項目	内容・目安
事務手数料	3～5万円程度が一般的
保証料	ローン残高の0.2～2.0%前後
登記費用	数万円程度（物件や地域による）
印紙税	1～2万円程度が多い
金融機関による特別費用	金利タイプや借り換え条件による

費用を正確に把握したい場合は、借り換えシミュレーション時に詳細を金融機関へ確認してください。借り換えによる節税メリットについても、事前に調べておくことが大切です。

住宅ローン控除を受けるための条件と注意点

住宅ローン借り換え後も控除を継続適用するには、いくつかの条件を満たす必要があります。特に注意すべきポイントは以下の通りです。

• 元の住宅取得日や入居日が一定期間内であること

• 借り換え後も自分自身が居住していること

• 借入残高や年収等が控除要件に合致していること

このほか、過去に控除の手続きを済ませている場合でも、借り換え後は再度手続きや書類の提出を求められる場合があります。不明点があれば税務署または金融機関の相談窓口で確認を行いましょう。住宅ローン控除は返済の総額に大きく影響しますので、要件をしっかり把握しておくことが重要です。

実践！借金ありの住宅ローン借り換え手続き完全ガイド

借り換え申込から審査、契約までの流れ詳細

住宅ローンの借り換えは、借金がある場合でも条件を満たせば申し込みが可能です。実際の手続きは以下の流れで進みます。

1. 借り換え先の金融機関選定と仮審査申込
2. 必要書類の準備と提出
3. 審査結果の通知
4. 正式な契約手続き
5. 既存ローン完済と新規ローン実行

申込時、借金の有無は必ず確認されますが、返済比率や信用情報の状況によっては承認されるケースも多くあります。借金総額、毎月返済額、勤続年数や収入など、さまざまな審査基準があるため、事前にしっかり確認しておくことが大切です。

申込に必要な書類一覧と準備のポイント

借り換え審査では、各種書類の提出が必須となります。下記に主要な必要書類をまとめました。

書類名	用途	注意点
本人確認書類	氏名・住所の確認	運転免許証、マイナンバーカード等
収入証明書類	返済能力の証明	源泉徴収票、給与明細、確定申告書等
既存ローンの返済予定表	借入残高の確認	最新のものを準備
物件関係書類	担保内容の確認	登記簿謄本、売買契約書等

提出書類に不備がある場合、審査が遅れる要因となります。特に借入残高証明書や収入証明は、最新かつ正確なものを必ず用意しましょう。また、既存の借金状況も漏れなく申告することが信頼されるポイントです。

融資実行までのスケジュール管理とトラブル回避法

借り換え手続きは、申し込みから融資実行まで1～2カ月程度かかることが一般的です。各段階の目安と注意点は次の通りです。

ステップ	所要日数目安	注意点
仮審査申込～審査結果	1～2週間	借金状況の正確な申告必須
必要書類提出～本審査	1週間前後	書類不備は遅延要因
契約手続き～融資実行	2～3週間	既存ローン返済日を確認

トラブルを防ぐには、事前に希望する金融機関の条件を確認し、直近の借入状況や滞納がないか見直すことが重要です。スケジュール調整も大切なポイントなので、分からないことは早めに金融機関へ問い合わせて対応しましょう。申し込み後の流れを把握し、計画的に動くことで安心して借り換えを進められます。

借金ありでも成功した実体験・事例紹介

借金があっても借り換え成功した人の実例分析

住宅ローンの借り換えを検討する際、借金があることで不安を感じる人は少なくありません。しかし、実際には消費者ローンやクレジットカードローンなどを抱えていても、住宅ローンの借り換えに成功した人は多くいます。

主な成功事例を見ると、以下のポイントが明確です。

• 複数の金融機関に申し込み、条件を比較した

• 収入に見合った返済計画を準備した

• 借り換え前に他の借入金を一部整理した

実際の審査では、ローン残高やクレジット利用額だけでなく、年収や職業、勤続年数、現在の返済履歴も重視されます。金融機関の種類によって審査基準が異なるため、複数社の条件を比較しながら、自分に合ったプランを探すことが重要です。

成功の共通点と事前準備の工夫ポイント

借金ありで住宅ローン借り換えに成功した人の共通点は、自己資金の余力や家計管理力の高さです。下記のような事前準備が審査をスムーズに進める要因となっています。

• 信用情報のチェックと修正申請の実施

• 収支バランスの見直しと無駄な出費の削減

• 借り換えに必要な書類の事前準備と正確な提出

次の表は実際の準備ポイントをまとめたものです。

準備内容	具体的なアクション
信用情報の確認	信用情報機関で事前に自己の信用状況を確認する
他ローンの返済計画	可能な範囲でカードローンを整理または完済する
必要書類の収集	収入証明・源泉徴収票・既存借入明細などを早めに準備
節約プランの策定	ライフプランを見直し、毎月の収支改善を目指す

こうした工夫により、金融機関から信頼を得やすくなり、審査通過の可能性を高めています。

多様なケース別成功例（年収・職業・家族構成別）

借金ありでも住宅ローン借り換えに成功した事例は多岐にわたります。代表的なケースは以下の通りです。

• 年収400万円・サラリーマン・独身：カードローン残高80万円あり。生活費の見直しで返済比率を下げ、地元銀行で借り換え成功。

• 年収600万円・自営業・既婚（子2人）：事業資金借入を含めた整理計画を提出し、ろうきんで住宅ローン借り換えに合格。

• 年収500万円・公務員・夫婦世帯：クレジット分割払いの残債を一部完済し、保証会社付き住宅ローンで審査に通過。

このように、収入層や家族構成に関わらず、自分に合った適切な対策を選択したことが共通点です。職業や勤務地、扶養家族の状況によって最適な金融機関は異なるため、比較検討をしっかり行うことが成功への鍵です。借金があるからと諦めず、まずは条件を整えて申し込みに挑戦することが実現への第一歩となります。

住宅ローン借り換えシミュレーションと総コスト比較法

借金ありでの返済シミュレーションの具体的使い方

借金がある場合は、住宅ローンと他のローンを合算して返済シミュレーションすることが重要です。まず、すべてのローンの残高、金利、月々返済額をリストアップします。

1. 各ローンの残高と金利、返済期間を確認する
2. 住宅ローンの借り換え条件と金利を設定する
3. シミュレーションツールや金融機関の電卓を利用し、借り換え後の月々返済額・総支払額を計算する

下記のような一覧を作成すると、視覚的に負担がはっきりします。

内容	借り換え前（月額）	借り換え後（月額）	差額
住宅ローン	90,000円	70,000円	-20,000円
カードローン	20,000円	0円（借換完済）	-20,000円
合計	110,000円	70,000円	-40,000円

このように、実際に数字を比較することで、借金があっても借り換え後の負担減少や家計改善効果を確認できます。

実際の返済額や総支払額を可視化する手順

実際の返済額や総支払額を明確に把握するには、ローン借り換えツールの活用が便利です。次の手順がおすすめです。

• 複数あるローンごとに残高、金利、残り年数を入力

• 借り換え後の金利・返済年数・手数料を入力

• シミュレーション結果で月々返済額と総支払額をチェック

【ポイント】

• 毎月いくら減額できるか

• トータルでいくら節約になるか

• 手数料や諸費用も必ず含める

借金をまとめて借り換えた場合の効果も一目で分かるため、将来的な返済計画が立てやすくなります。

住宅ローン借り換えにかかる諸費用・手数料の正確な計算法

借り換え時にはさまざまな諸費用や手数料が必要です。これらをすべて合計した総コストを把握しましょう。主な費用項目は以下のとおりです。

費用項目	一般的な費用相場
事務手数料	33,000～55,000円程度
保証料	ローン残高の2％前後（金融機関により異なる）
登記費用	約10,000～100,000円
印紙税	20,000円または30,000円（借入金額次第）
繰上返済手数料	無料～50,000円前後

費用は金融機関や借入条件によって異なるため、必ず事前に見積もりを取得しましょう。

全体のコスト計算例

1. 各費用を合計
2. 借り換えによる総節約額から諸費用を差し引く
3. 「実質の得・損」を見極める

これにより、借金ありのケースでも住宅ローン借り換えの本当のメリットを見逃さず、比較検討がしやすくなります。

最新トレンドと制度アップデート｜借金ありユーザーが知るべき情報

現行の住宅ローン制度に関する変更ポイントと影響

ここ数年、住宅ローン制度は社会環境や金融情勢の変化に合わせて柔軟な対応が求められています。2025年時点での主な変更点としては、銀行ごとの審査基準が厳格化している一方で、金融機関によっては返済実績や信用情報を重視した独自審査を導入し始めています。そのため、借金がある場合でもきちんと返済計画を立てている方や、延滞なく返済を継続している方に対しては借り換えの選択肢が増えています。

また、金融庁の指導により、借入全体の返済負担率（DTI）を重要視する傾向が強まっています。複数のローンを抱えている場合でも、全体の返済比率が基準内に収まれば、借り換えが可能となるケースが広がっています。現行制度の柔軟化は、家計の見直しや再スタートを希望するユーザーにとって追い風となっています。

金利上昇局面における借り換え戦略の最新動向

直近では金利上昇の流れが見られ、変動金利と固定金利の選択が大きなテーマとなっています。借金がある方にとっては、金利上昇前に低金利で借り換えることで、毎月の返済負担を抑えやすくなるメリットがあります。金融機関によっては、返済実績や信用情報をもとにした金利優遇プランを提供しているため、早めの情報収集が有効です。

主な比較ポイントを下記のテーブルにまとめます。

ポイント	現行の対応	ユーザーへの影響
金利	上昇傾向	早期借り換えで負担増を回避
DTIの活用	重視強化	返済比率次第で借り換え実現の可能性拡大
審査基準	個別評価が進む	借金ありでも返済実績次第で柔軟な対応が期待できる

早期に行動することで、より有利な条件での借り換えが可能となる場合が多い状況です。

借金ありの方向けの新しい融資商品やサービス紹介

住宅ローン借り換えを検討する際、近年登場した「借金あり」でも利用しやすい住宅ローン商品や付帯サービスが注目されています。例えばろうきんや一部地銀などは、既存の借金を住宅ローン残高に上乗せして一本化できる商品を提供しています。これにより、複数あった返済の一本化や利息軽減、返済総額を見直すメリットが得られます。

主な特徴は以下の通りです。

• 複数ローンのまとめ払いが可能な住宅ローン商品が増加

• 金利優遇キャンペーンや、スマートフォンで手続きが完結できるサービスの拡充

• 過去の返済状況に応じた独自基準の審査導入

• 一定の信用情報条件を満たすことで利用範囲が広がる

借金があっても、他社借入状況や返済履歴を正直に申告し、各金融機関の最新サービスを活用することで、家計の再設計と資金負担の軽減を効率的に進められます。用途に合わせて最適な商品を選択しましょう。

借金ありでも諦めないためのQ&A｜よくある疑問と専門家の回答

借金がある場合の審査通過率や落ちやすいポイント

住宅ローンの借り換えを検討する際、他に借入れがある場合は審査がより厳しくなります。審査通過率は金融機関によって異なりますが、一定の条件を満たすことで借金があっても十分にチャンスは残されています。特に審査で見られるポイントは以下の通りです。

• 総返済負担率：年収に対する全ての借入金返済額の割合が基準内か

• 借入残高：他のカードローンやキャッシング等の残高が少ないほど有利

• 延滞履歴：過去に支払い遅延がないことが望ましい

借金があっても、しっかりと返済実績を積んでいる、借入件数が多すぎない、収入に見合った返済負担率であれば審査通過の可能性は十分にあります。

他借入が多いときの具体的審査基準とは

金融機関は借入状況を詳しくチェックし、慎重に審査を行います。審査基準は大きく次のようなポイントから評価されます。

審査基準	具体的内容
総返済負担率	年収の35～40％以内が目安（金融機関による）
他社借入件数	2～3件までなら柔軟に対応する銀行もあり
借入残高	残高が年収の20％未満が理想的
返済遅延歴	過去2年以内に遅延があると減点要因

ポイント

• 一部の金融機関では他借入があっても、きちんと収入証明ができれば柔軟に審査してくれる場合があります。

• 借り換えによって他のローンもまとめて整理できるクリアローンや住宅プラスなど、借入を上乗せできる商品も選択肢です。

住宅ローン借り換え申込の書類準備と注意点

住宅ローン借り換えを申し込む際は、正確な書類の準備が審査通過へ大きく影響します。準備不足や記入ミスは審査落ちにつながるため、以下をしっかり確認しましょう。

• 本人確認書類（運転免許証、パスポート等）

• 収入証明書（源泉徴収票や確定申告書）

• 既存ローンの返済予定表・残高証明書

• 不動産に関する資料（登記簿、評価証明書など）

事前に住宅ローンを取り扱う金融機関へ必要書類を確認し、最新の情報で揃えることが重要です。

注意点のリスト

• 書類の不備や虚偽申告は審査落ちの大きな要因

• 他借入額・利用中ローンは正確に記載する

• 収入合算や連帯保証人を活用する場合はその書類も用意する

細かな点も丁寧に確認し、正しい情報を提出することで、借金がある場合でも安心して住宅ローンの借り換えを目指しましょう。