借金あっても会社作れるのか起業や設立時の審査リスクと資金調達成功事例

「借金があると会社設立なんて無理かもしれない…」と感じていませんか？実は、【2024年に日本で新たに設立された法人の約4割】は、何らかの個人債務を抱えた状態でスタート切ったケースも含まれています。自己破産や任意整理の経験があっても、要点を押さえることで起業・会社設立を実現した事例が数多く存在します。

金融機関の融資審査では、消費者金融からの借入や複数社からの借金はマイナス評価されやすい一方で、公的融資や自治体の制度を活用すれば借金の状況に左右されず【年間1万件以上】の企業が資金調達に成功しています。さらに、起業後に意外と多いトラブルは、資金繰りや税金・社会保険料の納付遅れが原因です。

「現在借入があっても、新たな一歩を踏み出せる方法が知りたい」という方も、この記事を読むことで、実際に借金を抱えたまま会社設立に踏み切った人たちの成功パターンや、融資に強い事業計画の作り方、失敗しがちなリスク管理ポイントまで、具体的なノウハウが手に入ります。

もし「起業後に債務で困ったらどうしよう？」と不安な方も、各セクションで再チャレンジ例や専門家の活用術まで詳しく解説しますので、最後までじっくりご覧ください。

借金があっても会社を作れるのか？起業可能かの基本的な判断基準

借金と信用情報の違いと影響度

個人が借金を抱えていても、会社設立自体に直接的な制限はありません。しかし、設立後に事業資金の調達や融資を受ける際、借金の状況と信用情報は大きく影響します。借金状況とは、現在の借入残高や返済状況などの事実的数値を指します。一方、信用情報は信用情報機関が持つ履歴や金融トラブルの有無など総合的な評価となります。
借金と信用情報の影響度は以下のように異なります。

項目	会社設立への影響	融資審査への影響
借金（借入残高）	原則影響なし	返済比率や理由次第で審査落ち
信用情報（信用履歴）	原則影響なし	支払い遅延や事故情報は審査に大きな影響

このように、会社設立そのものはほとんど制限されませんが、金融機関の審査で重視されるのは信用情報です。自己資金なしで開業を目指す場合も、信用情報が悪化していると事業融資が難しくなりがちです。
しっかりと返済を続け、金融事故情報がない状態であれば、借金があっても会社を作ることは問題ありません。

法的制限とリスクの把握

借金を抱えている状態でも、法律上は会社を設立することが可能です。ただし、特定の法的な制約やリスクが存在します。例えば、会社法や商業登記規則では、通常の借金や住宅ローンが理由で会社設立を妨げられることはありません。しかし、次のリスクには注意が必要です。

• 会社の資本金や設立費用を借入金でまかなう場合、返済負担が事業運営に影響する可能性がある

• 起業後、追加で融資や補助金申請をする時に既存の借金が審査で不利に扱われることがある

• 借金を個人名義で調達した場合、法人と個人で返済責任の線引きがあいまいになりやすく、失敗時に自己破産リスクが高まる

起業時のリスクと法的トラブルを避けるためにも、事業計画や返済計画を明確にし、支援制度や専門家のアドバイスを活用することが重要です。

自己破産や任意整理の履歴が与える影響

過去に自己破産や任意整理、個人再生を行った場合でも、株式会社や合同会社を設立すること自体は可能です。ただし、これらの債務整理履歴は信用情報機関に一定期間登録されるため、融資や資金調達申請時には厳しい審査が予想されます。

• 自己破産をしても、復権していれば登記申請や会社設立に制限はありません

• 任意整理や個人再生の記録が残っている間は、銀行融資や公的融資の審査で落ちやすい

• 信用情報のネガティブ情報は通常5〜10年で消去されるため、その期間を過ぎれば評価が回復することもあります

信頼回復や融資審査の通過を目指す場合、信用情報の現状確認や金融事故履歴解除のタイミングを見極めることが大切です。資金調達が困難な場合は、クラウドファンディングや助成金・補助金の活用で起業の可能性が広がります。

借金があっても起業成功した具体事例と失敗事例の比較分析

成功につながったパターンと要因

借金を抱えながら起業し、事業を軌道に乗せた方は少なくありません。成功者に共通するポイントは、借金の種類と返済状況の適切な把握、そして現実的な事業計画の策定です。例えば、個人消費の借金よりも事業性資金の借入の場合、資金使途が明確であれば金融機関の評価が高まる傾向があります。

下記のような事例で成功しています。

事例	借金額	借金の種類	業種	成功ポイント
Aさん	300万円	消費者金融	飲食業	収支計画の徹底・助成金活用
Bさん	500万円	銀行ローン	ITサービス	融資付け替えで返済能力証明

成功の主な要因

• 事業計画書をわかりやすく作成し、第三者支援機関と連携

• 創業融資や助成金など、制度を使い分けて資金調達

• 借入先との返済条件を柔軟に調整、信用情報を事前に確認

失敗例のパターンと共通リスク

起業時に借金を抱えていた方の中には、資金繰りに行き詰まるケースもあります。特に多いのが返済資金に余裕がない状態で新たな事業資金を調達し、自転車操業となるパターンです。計画が甘かったり、売上予測を楽観視しすぎた結果、短期間で資金ショートする事例が目立ちます。

代表的な失敗リスク

• 返済原資の確保ができずに借金が増加

• 計画と実績の乖離により金融機関からの信頼低下

• 過度な自己資金不足による運転資金の枯渇

リスク回避のためには、資金調達手段の多様化や借入金の見直しが不可欠です。失敗から学び、次のチャレンジにつなげた例もあります。

借金を抱えたまま再チャレンジした起業家の声

一度失敗して借金が残る中でも、再度起業に挑戦し成功した事例もあります。こうした起業家に共通するのは、過去の失敗から事業計画の精度を高め、資金計画や返済プランを入念に設定した点です。また、税理士や経営の専門家によるアドバイスを受けながら、行政の支援制度や補助金を最大限に活用しました。

再チャレンジの具体的なポイント

• 過去の借入履歴や返済実績を整理し、信用情報を改善

• 日本政策金融公庫や自治体融資枠を積極的に利用

• 補助金や助成金による資本調達と収益モデル見直し

こうした取り組みにより、以前より堅実に経営を進めることができたという実例が増えています。事業失敗しても再挑戦の道が開かれているため、的確な準備と支援活用が成否を分ける重要なカギとなります。

会社設立時の資金調達と融資申請の実践的ガイド

創業融資の概要とメリット・デメリット

会社設立時には、日本政策金融公庫や自治体による創業融資制度が多く利用されています。この制度は、事業を始める個人や法人に対して、資金調達のハードルを下げる役割があります。特に自己資金が少ない場合や借金がある場合でも、事業計画や将来性が評価されれば利用できるのが大きな特徴です。

下記のように、創業融資にはさまざまなメリットと注意点があります。

項目	メリット	デメリット
利用条件	個人・法人問わず幅広く申請可能	事業計画内容と信用情報が重視される
利率・返済条件	比較的低利率、返済期間が長め	基準金利があるため経済状況で変動する
支援制度	女性や若者支援など特例あり（一部保証人不要・優遇金利）	書類作成や手続きに手間と時間がかかる

強調ポイント

• 創業支援計画が認定されれば自己資金なし・少額資本金からでも始めやすい

• 借金がある場合も、返済能力や計画書次第で利用可能

融資審査でチェックされる重要な項目

融資審査では、以下の3つの観点が特によく審査されます。

1. 信用情報
   過去の借入状況や返済履歴などが審査基準となります。滞納や多重債務はマイナスですが、着実な返済実績や誠実な対応が評価されることもあります。

2. 返済能力
   現状の年収、家計、既存の借金の有無、返済計画などが具体的に見られ、返済不能と見なされると審査は厳しくなります。収支計画や資金計画の現実性が重要です。

3. 事業計画
   詳細な市場分析、売上予測、コスト構成や成長戦略が盛り込まれている事業計画書が必須です。信頼できる数字と根拠が重視されます。

テーブル：主な審査ポイント

審査項目	チェック内容
信用情報	過去の借入・滞納・クレジット履歴
返済能力	収入状況、既存借入、家計バランス
事業計画	市場調査、将来性、売上・利益計画、運用フロー

融資以外の資金調達手段の紹介

資金調達には融資以外にも複数の方法があります。代表的な手段は以下の通りです。

• 補助金・助成金

自治体や国の支援策を活用すると、返済義務がない資金を得ることができます。採択には事業計画の明確さや事業の社会的意義が求められます。

• 出資

親族、知人、またはエンジェル投資家・ベンチャーキャピタルからの出資を受けるケースです。自社株式の一部を譲渡するなど、起業形態によっては活用しやすい利点があります。

• クラウドファンディング

インターネット上で多数の支援者から少額ずつ資金を集める方法です。新規性の高いビジネスアイデアや社会性の高いプロジェクトに向いています。

主な資金調達法一覧

資金調達手段	特徴
融資	中長期返済型、事業計画重視
補助金・助成金	返済不要、書類作成と採択が必要
出資	持分提供、将来の利益分配
クラウドファンディング	広報力やアイデア次第で集金可能

ポイント

• 自己資金なしでもアイデアや計画次第で道は拓ける

• 状況に応じて複数の資金調達手段の併用も効果的

借金がある起業家に必要な資金計画と返済管理のノウハウ

月次キャッシュフロー管理と返済スケジュール

借金を抱えた状態で起業する場合、資金計画の精度が企業経営の継続を左右します。毎月の収入と支出、借入の返済額を正確に把握し、返済能力を超えないキャッシュフロー計画を作ることが不可欠です。特に見逃されがちなのは、予期しない支出や入金遅延への対処です。事業資金が減少した場合も対応できるよう、最低でも3カ月分の運転資金を確保しておくと安心です。

下記のような一覧を作成し、毎月の資金の流れを見える化しましょう。

月	収入	支出	返済額	残高
4月	1,500,000	1,000,000	200,000	300,000
5月	1,600,000	1,050,000	200,000	350,000

事業と返済を両立するためには、一時的な赤字にも冷静に対応できる長期的な資金管理視点が重要です。

返済遅延・資金繰り悪化時の緊急対策

返済の遅延や資金繰りの悪化が起きた時には、素早い対処が将来の経営を守ります。まず行うべきは現状の資金チェックと、支出の見直し。無駄な経費や優先順位の低い支出を削減しましょう。急ぎの現金確保が必要な場合は、ファクタリングやビジネスローン、親族からの一時借入など多様な調達方法を検討します。

返済が厳しい場合には、リスケジューリング（条件変更）で返済期間や利息の再調整を依頼できます。日本政策金融公庫や金融機関へ早めに相談し、事業再生計画を提示できると柔軟に対応されやすいです。また、商工会議所や専門家への無料相談を活用し、法的な立場や制度の支援を受けることも検討すると安心です。

銀行や金融機関への返済計画書作成のポイント

将来的な融資やリスケジューリングを目指すなら、銀行や公的機関向けの返済計画書の質が問われます。説得力と信頼を高めるコツは下記です。

• 具体的な数値計画：年間・月間の収支予測や借入金の使途、返済見通しを数値で示す

• 客観データの活用：過去の決算書や売上台帳、財務シミュレーションを添付

• 将来の改善策：資金繰りが苦しくなった場合の代替案や経費削減策も記載

下記のテーブルのように、返済計画の根拠を明確化すると審査通過率が上がります。

項目	内容例
毎月の返済額	200,000円（6月〜翌年5月まで）
月間売上目標	1,500,000円
支出内訳	仕入 500,000円、人件費 300,000円、家賃 100,000円など
資金確保策	ファクタリング利用・助成金活用など

根拠となる資料をそろえ、分かりやすい返済計画を作ることで信頼を勝ち取ることが大切です。

起業失敗の多いパターンと借金トラブル回避の方法

起業後に借金が増える典型的原因

起業直後の資金繰り悪化や売上未達は、多くの経営者が直面する課題です。特に、既存の借入がある場合、以下のような原因で借金が急激に増えることがあります。

• 返済不履行：既存借入の返済期日を遅延し、遅延損害金や信用低下に繋がるリスク。

• 追加借入の連鎖：計画以上に資金が必要となり、消費者金融やノンバンクから高金利で借り入れを重ねる悪循環。

• 税金や社会保険料の滞納：慢性的な資金不足から納付遅延が発生し、行政からの差押えや信用情報の悪化を招く。

• 事業計画の甘さ：売上予測のずれや費用見積もりの誤りでキャッシュフローが悪化し、資金ショートに陥る。

特に「資金管理の不足」「借金への過度な依存」「返済能力の過信」がトラブルの主な引き金となります。事前の資金計画と現実的な事業計画策定がそれぞれのリスクを軽減するポイントです。

借金問題の予防と早期発見の重要ポイント

借金トラブルを未然に防ぐためには、日々の資金状況の把握と段階ごとにリスクを可視化することが不可欠です。

• 経理管理の徹底

  会計ソフトやエクセルでの資金管理を習慣化することで、入出金・残高・未払いの状況を明確にできます。特に起業初期は専門家のアドバイスを取り入れることで、資金繰りの見落としや誤算を減らすことが可能です。

• 債務の見える化

  すべての借入元、金額、返済条件を一覧管理し、返済スケジュールを明確にしましょう。定期的なチェックが過剰債務や取引先への信用毀損リスクを最小限に抑えます。

下記のような債務見える化のテーブルを作成すると、状況が一目で把握しやすくなります。

借入先名	借入金額	返済期限	金利	毎月返済額	残高
銀行（A銀行）	200万円	2026/3/15	3.0%	50,000円	150万円
消費者金融（B社）	70万円	2025/10/1	18.0%	25,000円	40万円
日本政策金融公庫	300万円	2028/1/31	1.5%	60,000円	285万円

このように一覧化することで、返済優先順位や交渉余地が明確になります。

借金トラブルを乗り越える具体的処方箋

借金問題が顕在化した場合は、早めの対応が会社の存続を左右します。

• 専門家への相談活用

  司法書士・弁護士・税理士などの専門家に相談し、資金繰りや最適な債務整理方法のアドバイスを受けましょう。個人事業主の場合も公的な無料相談窓口を利用すると有効です。

• 法的整理も選択肢

  任意整理や民事再生といった法的な手続きに早めに着手することで、事業再生や会社の存続が図れます。債権者との返済負担調整や減額交渉も現実的な手段です。

• 再起業プランの策定

  苦しい状況でも、既存資産の売却や副業収入の確保、新規ビジネスへの切り替えなど、再出発の道が残されています。新たなアイデアや補助金・助成金制度の活用も視野に入れましょう。

借金トラブルは冷静な現状分析と的確な初動で、ダメージを最小限に抑えることができます。現実を正しく認識し、第三者の視点や支援を積極的に取り入れることが重要です。

審査で不利になる借金の特徴と信用情報の扱い方

融資審査でマイナス評価される借金パターン

融資審査では借金の種類や状況によって評価が大きく変わります。特に注意が必要なのは次のケースです。

• 消費者金融からの借入：キャッシングや消費者金融（いわゆるサラ金）からの借金が多い場合、銀行や日本政策金融公庫の審査で厳しい目を向けられます。生活資金目的の借金と判断されるためです。

• 滞納履歴がある場合：過去に返済に遅れた履歴が信用情報に記載されていたり、金融機関やクレジットカードの延滞経験が複数あると信頼性が下がります。

• 複数の金融機関から同時に借入している場合：借入件数が多いと「資金繰りに苦しんでいる」と推察され、審査通過率が低くなる傾向です。

このような状況では融資審査で不利となるだけでなく、起業時の信頼構築にも影響が出ます。

信用情報の開示と誤認訂正の方法

信用情報はすべての金融機関が参照する重要データです。自分の信用情報を確認し、問題点がないかをチェックすることが不可欠です。

信用情報の開示手順は以下の通りです。

1. 主要な信用情報機関（CIC、JICC、全銀協）の公式サイトから開示請求フォームにアクセス
2. 申請に必要な本人確認書類を準備し、オンラインまたは郵送で申し込み
3. 数日で信用情報レポートが届くので内容をチェック

誤記載が見つかった場合の訂正方法

• 誤りがあれば該当金融機関へ連絡し、訂正申請を行う

• 記録のコピーや証拠資料を揃えることで早期解決につながる

• 必要に応じて各信用情報機関にも異議申立てが可能

正確な信用情報の把握は、無駄な審査落ちリスクを防ぐうえで極めて重要です。

審査不利情報をカバーする資金調達戦略

信用情報に傷がある場合でも、資金調達の道はいくつか残されています。特に公的制度や保証人不要の仕組みをうまく活用することがポイントです。

資金調達方法	特徴	ポイント
公的融資（日本政策金融公庫等）	開業時のサポートが厚く、柔軟な審査基準あり	創業計画書の内容重視。信用情報で不安があっても事業性に期待があれば審査通過例も多い
保証人不要制度	個人保証なしで借入可能	女性や若者、シニア向け新創業融資等、条件次第で保証人を求められない場合がある
補助金・助成金	返済不要の資金調達	創業補助金・自治体の事業支援金など、開業費用の一部をカバー可能
クラウドファンディング	賛同者から直接出資を募る新しい調達手法	信用情報の影響が少なく、アイデアやプロジェクト自体の魅力が評価される

複数の選択肢を組み合わせれば、信用情報に傷があっても事業スタートの資金確保は十分に可能です。状況にあった調達ルートを選び、堅実な資金管理を心がけましょう。

起業後に必要な税務・社会保険の基礎知識と借金との関連

税金・社会保険料滞納のリスクと対応策

会社設立後、税金や社会保険料の滞納は信用低下や事業存続に直結する重要な課題です。支払いの遅延が発生すると、行政や信用調査機関に情報が記録され、今後の事業融資や資金調達にマイナスとなることがあります。特に借金がある企業は財務状態の悪化で滞納リスクが高くなるため、早めの対応が不可欠です。滞納時には督促状が届き、最悪の場合は差押えや強制執行が実施される流れです。
対応策としては、早めの資金繰りシミュレーションと分割納付などの制度活用が挙げられます。

滞納時のリスク	対応策
信用情報への登録	分割納付申請
融資審査での評価低下	早期相談・交渉
差押え・財産強制執行	資金計画の見直し
ペナルティ利息や延滞税の発生	支援窓口の活用

法人税や消費税の納税期限と免除・猶予制度

法人税や消費税は、それぞれの納税期限を厳守する必要があります。通常、決算日から2カ月以内が法人税申告・納付期限、消費税は決算から2カ月以内が原則です。ただし年商が一定額未満の場合や創業1期目の企業には納税免除の特例が適用される場合があります。
資金繰りが厳しい場合には納税猶予や延納制度の利用も可能です。事前に税務署へ申請し、必要書類を揃えて正しく手続きを行えば、延滞税負担を軽減できます。
免除や猶予の具体的条件は以下の通りです。

制度名	主な条件	効果
消費税免除	設立2期目までの基準年度売上1,000万円以下	消費税納付義務なし
納税猶予・延納制度	一定の資金繰り困難、事前申請	納付期限延長
中小企業税額軽減	資本金・従業員数など規模基準	税率の優遇

節税対策と経費計上の基本

起業後の節税対策として、正しい経費計上や税制優遇制度の活用は欠かせません。法人と個人事業主ともに、事業に直接関連する支出は積極的に経費計上することで課税所得を抑えられます。
節税の基本的なポイントは下記です。

• 経費計上のルール厳守：業務に必要な支出のみを計上

• 青色申告の選択：控除枠拡大と赤字の繰越利用が可能

• 設備投資減税・小規模企業共済制度の活用：資産形成と節税が同時に狙える

• 必要書類の保管徹底：領収書や契約書を正確に管理

利益が出ていなくても、適正な経費処理と控除申請を駆使することで実効税率を下げ、事業の資金繰り改善に繋げましょう。個人事業主でも、開業費・通信費・交通費・外注費などは正しく申告することが重要になります。

借金があっても運営可能な会社を作るための成功戦略と専門家活用術

リアルな事業計画書策定のポイント

会社設立において借金を抱えていても、無理なく利益を生み出せるビジネスモデルを確立することが最優先です。収益化の根拠や市場分析の記載が重視されるため、計画書には、既存の借入金の返済計画と新規事業の収支バランスを必ず盛り込みます。返済能力を数値で明確にし、キャッシュフロー管理の徹底を事業計画に落とし込むことで、金融機関も納得する評価を得られます。日本政策金融公庫の創業融資なども、信頼できる根拠があれば借金があっても申請が可能です。

主なチェックリスト：

• 既存借金の月額返済と新規収益計画の両立

• 弱み・失敗リスクの対策プラン明示

• 規模拡大より「着実な運営」を最優先

自己資金や公的支援の有効活用を織り込み、実現性と持続性のある計画書づくりが重要です。

税理士・司法書士・金融機関との連携術

借金がある場合、専門家への早めの相談が成功のカギとなります。税理士や司法書士は事業計画や資金繰り、大切な書類手続きで強力なパートナーとなります。金融機関への融資申請では専門家の助言を基に収支予測を正確に示すことが重要です。

連携するメリットを以下にまとめます。

役割	相談タイミング	支援内容・メリット
税理士	計画段階～起業後	資金計画設計、節税対策、金融機関向け書類作成支援
司法書士	会社設立・登記時	定款作成、登記手続き、各種許認可の申請
金融機関担当者	計画書作成時～申請時	融資可否判断、資金繰り相談、公庫融資情報の提供

専門家の意見をもとに借入金の整理や信用情報の対策までトータルでサポートを受けましょう。早期連携がスムーズな起業につながります。

持続可能な経営改善プロセス

安定した経営を続けるためには、PDCAサイクルと経営数値の定期モニタリングが不可欠です。毎月の売上・利益・キャッシュフロー・返済状況を管理し、問題が生じた場合は素早く改善策を実行します。外部環境や競合動向も定期的に分析し、必要に応じて事業方針を微調整することも大切です。

経営改善の進め方：

1. 毎月の主要指標をリスト化して数値管理
2. 売上や支出が目標値から乖離したら即時分析
3. 専門家と相談しながら実効性の高い対策を実施
4. 支援制度や補助金の情報も常に更新

このように会社設立後もデータに基づいた経営判断を心がけることで、たとえ借金があっても着実な運営と成長を目指せます。

よくある質問と疑問解消のQ&A集

借金が会社や金融機関にバレるケース解説

会社設立の際、借金を抱えていることが新会社や取引先に自動的に伝わることはありません。ただし、金融機関に融資申請を行った場合は審査時に信用情報が必ず確認されます。特に金融機関は個人の信用情報機関に照会し、過去の借入や滞納履歴、消費者金融の利用状況などを精査します。

• 金融機関の融資審査時に信用情報照会が行われる

• 会社設立登記時点で借金情報が外部へ伝わることはない

• 役員の信用情報も見られる場合がある

信用情報が悪化していると融資の可否に影響しますが、会社設立そのものは妨げられません。借金履歴や延滞、不払いがない場合は不利にならないケースもあります。

起業資金として申請可能な金額の範囲

起業時に調達できる融資額は事業計画や自己資金の有無によって異なります。主な目安を下記テーブルにまとめます。

融資元	融資可能額の目安	条件例
日本政策金融公庫	最大7,200万円（運転資金4,800万円まで）	事業計画書及び一部自己資金が必要
地方自治体の制度融資	500万〜3,000万円程度	住民・事業拠点があること、計画書の提出
銀行	数百万円〜数億円	信用力・担保・保証人要件による
クラウドファンディング	数十万円〜1,000万円以上	プロジェクト内容の話題性・見せ方が重要

実際には「融資申請額と自己資金のバランス」「過去の返済実績」が審査ポイントとなります。認定支援機関を活用すれば小額自己資金でも申請可能になる場合があります。

自己資金がほとんどない場合の融資の現実的対策

自己資金が十分でない起業家は少なくありません。その場合の現実的な資金調達方法としては以下が挙げられます。

• 創業融資制度を活用（日本政策金融公庫などは自己資金ゼロまたは少額からでも申請できるプラン有）

• 地方自治体や商工会議所の支援資金

• クラウドファンディングや親族からの一時的な借入

• 小規模事業者持続化補助金等の助成金利用

ポイントは事業計画の明確さと返済計画の具体性です。専門家（税理士など）への相談で事業計画をブラッシュアップすることで、融資の成功につなげている実例も多いです。

起業時に注意すべき金融リスク一覧

起業時に特に注意したい金融リスクをまとめます。

• 借金返済と新規融資返済のダブル負担による資金繰り悪化

• 事業計画が甘いままだと追加借入が必要になり、金利負担増加

• 短期資金での運転資金が枯渇した場合、急な事業停止リスク

• 信用情報の悪化による将来的な調達難

これらはどれも起業に挑む人がよく直面するリスクです。資金シミュレーションや予備費の設定、返済計画の策定で事前にリスク回避が可能です。

再申請や融資利用後の返済負担軽減策

返済負担が厳しい場合でも、いくつかの軽減策が活用できます。

• 返済期間の延長申請：金融機関と交渉し、返済期間や月額負担の引き下げを申請

• 公的支援の活用：日本政策金融公庫の経営改善支援など

• 補助金・助成金の利用：返済不要の資金で経営安定を図る

• 早期に専門家へ相談：弁護士や認定支援機関に現状を説明しアドバイスを得る

これらを上手に利用することで、無理なく経営と借金返済を続けられるケースが多いです。返済ストレスがあっても、複数の選択肢を組み合わせて状況改善を目指すことが大切です。